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近年來，我國經(jīng)濟(jì)發(fā)展迅速，融資擔(dān)保行業(yè)亦隨之快速發(fā)展，但過快的增長速度總會導(dǎo)致一系列問題的滋生，其一是行業(yè)相關(guān)法律法規(guī)較為滯后，融資擔(dān)保行業(yè)缺乏有效監(jiān)管；其二是缺乏指導(dǎo)和限制，融資擔(dān)保企業(yè)經(jīng)營不規(guī)范，存在著挪用或占用保證金、非法吸收公眾存款、以理財(cái)?shù)让x占用客戶貸款、關(guān)聯(lián)公司之間存在利益輸送等問題；其三是未能與現(xiàn)行支持小微企業(yè)和三農(nóng)服務(wù)政策有效銜接，為小微企業(yè)和三農(nóng)服務(wù)的能力有待提高。

有鑒于此，國務(wù)院法制辦公室于2017年8月2日發(fā)布《融資擔(dān)保公司監(jiān)督管理?xiàng)l例》（簡稱“《條例》”）。爾后，中國銀行保險監(jiān)督管理委員會、國家發(fā)展和改革委員會、工業(yè)和信息化部、財(cái)政部、農(nóng)業(yè)農(nóng)村部、中國人民銀行、國家市場監(jiān)督管理總局于2018年4月2日聯(lián)合發(fā)布《關(guān)于印發(fā)<融資擔(dān)保公司監(jiān)督管理?xiàng)l例>四項(xiàng)配套制度的通知》，即《融資擔(dān)保業(yè)務(wù)經(jīng)營許可證管理辦法》、《融資擔(dān)保公司資產(chǎn)比例管理辦法》、《銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)與融資擔(dān)保公司業(yè)務(wù)合作指引》、《融資擔(dān)保責(zé)任余額計(jì)量辦法》，標(biāo)志著融資擔(dān)保行業(yè)“1+4”監(jiān)管體系正式建立。本人對“1+4”監(jiān)管體系進(jìn)行了仔細(xì)研究，對融資擔(dān)保的重點(diǎn)法律問題及監(jiān)管政策進(jìn)行如下梳理和分析：

一、融資擔(dān)保公司資金流動性管理

本次發(fā)布的四個配套制度中，《融資擔(dān)保責(zé)任余額計(jì)量辦法》（簡稱“《計(jì)量辦法》”）及《融資擔(dān)保公司資產(chǎn)比例管理辦法》（簡稱“《管理辦法》”）對融資擔(dān)保公司業(yè)務(wù)經(jīng)營影響較大。《計(jì)量辦法》對融資擔(dān)保公司擔(dān)保業(yè)務(wù)權(quán)重及擔(dān)保責(zé)任余額進(jìn)行了詳盡規(guī)定，從資金流動性作為切入點(diǎn)進(jìn)行監(jiān)管，限制、規(guī)范融資擔(dān)保公司業(yè)務(wù)開展，具體如下：

同時《管理辦法》從資本管理方面，對融資擔(dān)保公司進(jìn)行精細(xì)化管理，按照投資標(biāo)的的不同，分為了三個級別，詳細(xì)規(guī)定了不同級別對應(yīng)的資產(chǎn)，同時對不同級別資產(chǎn)比例作出限制性規(guī)定，以保障融資擔(dān)保公司的代償能力、抗風(fēng)險能力以及資金的流動性、安全性。

二、明晰、規(guī)范銀行與融資擔(dān)保公司合作模式

在“1+4”監(jiān)管體系前，銀行與融資擔(dān)保公司就建立了深入的合作，融資擔(dān)保公司在合作中的主要職能類似“融資超市”，一方面彌補(bǔ)企業(yè)、個人與銀行間的信用空缺，為企業(yè)、個人提供擔(dān)保以達(dá)到銀行貸款標(biāo)準(zhǔn)，另一方面，在吸納了較多企業(yè)、個人客戶后，篩選銀行所需優(yōu)質(zhì)客戶，推薦給銀行，進(jìn)行融資貸款。但此種合作模式一直未有法律予以明確肯定，本次監(jiān)管部門發(fā)布《銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)與融資擔(dān)保公司業(yè)務(wù)合作指引》（簡稱“《指引》”）對銀行與融資擔(dān)保公司的業(yè)務(wù)合作模式進(jìn)行了明確的界定：“銀行和擔(dān)保公司可分別受理客戶申請或互相推薦客戶”。

同時，對于銀行與融資擔(dān)保公司的合作，《指引》對銀行內(nèi)部管理、銀擔(dān)合作禁止事項(xiàng)、融資擔(dān)保企業(yè)與銀行合作協(xié)議的內(nèi)容、合作開展業(yè)務(wù)范圍、授信風(fēng)險的分擔(dān)、合作費(fèi)用收取、保密義務(wù)的履行、信息報(bào)備、合作終止、合作的獨(dú)立性、合作業(yè)務(wù)的開展作出的明確的規(guī)定，鼓勵銀行與融資擔(dān)保公司進(jìn)行業(yè)務(wù)上的合作，同時對雙方合作進(jìn)行有效監(jiān)管，整頓雙方合作中擔(dān)保資質(zhì)不足、內(nèi)部風(fēng)險管控弱、信息不對等、信息傳遞機(jī)制不健全等問題。

三、互聯(lián)網(wǎng)借貸合作機(jī)遇

《計(jì)量辦法》第二條規(guī)定，本辦法所稱融資擔(dān)保業(yè)務(wù)，包括借款類擔(dān)保業(yè)務(wù)、發(fā)行債券擔(dān)保業(yè)務(wù)和其他融資擔(dān)保業(yè)務(wù)。借款類擔(dān)保，是指擔(dān)保人為被擔(dān)保人貸款、互聯(lián)網(wǎng)借貸、融資租賃、商業(yè)保理、票據(jù)承兌、信用證等債務(wù)融資提供擔(dān)保的行為。此規(guī)定為融資擔(dān)保公司與互聯(lián)網(wǎng)借貸的合作提供了機(jī)遇和業(yè)務(wù)空間，同時一定程度上使得融資擔(dān)保公司突破地域經(jīng)營限制?；ヂ?lián)網(wǎng)借貸行業(yè)因發(fā)展過快周期過短，呈現(xiàn)一種野蠻生長的現(xiàn)象，目前監(jiān)管部門正在著手大力整治整改P2P行業(yè)，許多經(jīng)營不規(guī)范P2P平臺均被停止經(jīng)營，對于P2P行業(yè)而言，是規(guī)范并整合發(fā)展的好時機(jī)，對于融資擔(dān)保公司而言，監(jiān)管淘汰一系列經(jīng)營不規(guī)范的P2P企業(yè)后，選擇與優(yōu)良互聯(lián)網(wǎng)借貸企業(yè)合作，亦為業(yè)務(wù)發(fā)展及擴(kuò)大的機(jī)遇。

筆者了解到，市場上某些融資擔(dān)保公司，以自有資金為支撐，包裝成銀行產(chǎn)品，通過設(shè)計(jì)為P2P的法律結(jié)構(gòu)開展業(yè)務(wù)經(jīng)營，行走于監(jiān)管的灰色地帶，但本次《計(jì)量辦法》對融資擔(dān)保責(zé)任余額作出具體規(guī)定后，擔(dān)保公司此類依靠大量現(xiàn)金流的業(yè)務(wù)將會遭受巨大沖擊。

四、重點(diǎn)支持小微企業(yè)和“三農(nóng)”發(fā)展

本次配套制度的發(fā)布，對小微企業(yè)和“三農(nóng)”進(jìn)行了發(fā)展予以大力支持，在具體規(guī)定上予以一定政策傾斜和優(yōu)待。

（一）融資擔(dān)保責(zé)任余額偏向設(shè)置及權(quán)重優(yōu)惠

根據(jù)《計(jì)量辦法》的規(guī)定，融資擔(dān)保公司的融資擔(dān)保責(zé)任余額不得超過其凈資產(chǎn)的10倍。但如融資擔(dān)保公司對小微企業(yè)和農(nóng)戶融資擔(dān)保業(yè)務(wù)在保余額占比50%以上且戶數(shù)占比80%以上的，倍數(shù)可提高至15倍。同時《計(jì)量辦法》規(guī)定，單戶在保余額500萬元人民幣以下且被擔(dān)保人為小微企業(yè)的借款類擔(dān)保業(yè)務(wù)權(quán)重為75%，單戶在保余額200萬元人民幣以下且被擔(dān)保人為農(nóng)戶的借款類擔(dān)保業(yè)務(wù)權(quán)重為75%，而其他借款類擔(dān)保業(yè)務(wù)權(quán)重均為100% 。此項(xiàng)規(guī)定將督促融資擔(dān)保公司在借款類擔(dān)保業(yè)務(wù)規(guī)劃中，為小微企業(yè)和“三農(nóng)”提供更多比重。

（二）明確銀擔(dān)機(jī)構(gòu)的責(zé)任

《指引》規(guī)定，銀擔(dān)合作雙方應(yīng)當(dāng)根據(jù)國家政策導(dǎo)向，主動作為，加強(qiáng)合作，實(shí)現(xiàn)優(yōu)勢互補(bǔ)和互利雙贏，在支持小微企業(yè)和“三農(nóng)”發(fā)展方面承擔(dān)應(yīng)有的社會責(zé)任。同時《指引》要求，銀擔(dān)機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)采取措施降低小微企業(yè)和“三農(nóng)”融資成本，按照國家政策導(dǎo)向要求采取適當(dāng)?shù)睦蕛?yōu)惠措施，不得以任何理由和任何形式收取客戶除合同約定以外的其他費(fèi)用，不得占用客戶貸款。

本次“1+4”監(jiān)管體系建立對融資擔(dān)保公司業(yè)務(wù)影響較大，此前融資擔(dān)保公司為保本基金的擔(dān)保業(yè)務(wù)已無法開展；新增的融資擔(dān)保責(zé)任余額的規(guī)定將進(jìn)一步約束擔(dān)保公司資金流動性，依靠銀行業(yè)務(wù)沖利潤的業(yè)務(wù)體量將會受到限制；與此同時融資擔(dān)保公司業(yè)務(wù)偏好將會逐漸改變，重點(diǎn)支持小微企業(yè)和“三農(nóng)”的發(fā)展。