山東省沂水縣于2018年底順利完成農(nóng)村集體產(chǎn)權(quán)制度改革各項(xiàng)試點(diǎn)任務(wù)，共成立集體經(jīng)濟(jì)組織1222個，確認(rèn)成員104.6萬人，量化經(jīng)營性資產(chǎn)3.4億元。在此基礎(chǔ)上，為進(jìn)一步拓展改革權(quán)能，激活各類生產(chǎn)要素潛能，該縣積極創(chuàng)新，以問題為導(dǎo)向，探路徑、破難題，扎實(shí)開展農(nóng)村集體資產(chǎn)股權(quán)質(zhì)押貸款試點(diǎn)，進(jìn)一步拓寬抵押擔(dān)保物范圍，開辟農(nóng)村融資新途徑。截至目前，共質(zhì)押農(nóng)村集體資產(chǎn)股權(quán)412股，發(fā)放貸款222筆、9243.5萬元。

一、創(chuàng)新信貸模式，滿足資金需求

因當(dāng)前該縣農(nóng)村集體經(jīng)濟(jì)比較薄弱，所量化的資產(chǎn)股權(quán)價值較低，單純使用股權(quán)質(zhì)押所取得的貸款數(shù)額有限，難以滿足農(nóng)戶特別是家庭農(nóng)場、合作社等農(nóng)業(yè)新型經(jīng)營主體的資金需求。為破解這一難題，充分發(fā)揮金融在推動深化農(nóng)村改革、激活農(nóng)業(yè)農(nóng)村生產(chǎn)要素中的積極作用，該縣積極探索創(chuàng)新信貸模式。一是鼓勵金融機(jī)構(gòu)以農(nóng)村集體資產(chǎn)股權(quán)為核心質(zhì)押物，創(chuàng)新“集體資產(chǎn)股權(quán)質(zhì)押+”信貸模式，如四十里堡鎮(zhèn)薛家官莊村養(yǎng)殖大戶孫某，通過“股權(quán)質(zhì)押+”的方式獲得90萬元貸款，發(fā)展蛋雞養(yǎng)殖，年凈利潤可達(dá)65萬元。二是積極探索單一的股權(quán)質(zhì)押貸款模式，已與山東省農(nóng)業(yè)信用擔(dān)保公司合作，由擔(dān)保公司提供信用擔(dān)保，對于小額貸款，借款人僅通過單一的股權(quán)質(zhì)押貸款就能滿足自身資金需求，對于大額貸款，也僅需用借款人直系親屬所持有的股權(quán)進(jìn)行反擔(dān)保就能獲得貸款。如沂城街道牛嶺埠村村民郭某，通過單一股權(quán)質(zhì)押獲得13.6萬元貸款，用于擴(kuò)大電子商務(wù)銷售規(guī)模。目前，月銷售額由原來的20萬元增加至40萬元，預(yù)計可增加年收入近10萬元。三是對于家庭農(nóng)場、種養(yǎng)殖大戶、農(nóng)民合作社等農(nóng)業(yè)適度規(guī)模經(jīng)營主體以及各類農(nóng)業(yè)社會化服務(wù)組織，進(jìn)行股權(quán)質(zhì)押貸款時，不但能夠獲得擔(dān)保公司提供的信用擔(dān)保，還能夠獲得2%以上的財政貼息，既節(jié)省了借款人的融資成本，也有利于促進(jìn)農(nóng)業(yè)規(guī)模化、標(biāo)準(zhǔn)化發(fā)展。如四十里堡鎮(zhèn)薛家官莊村孫某，計劃用直系親屬的股權(quán)“反擔(dān)?！?，以獲得擔(dān)保公司的擔(dān)保，再貸款100萬元左右，用于繼續(xù)擴(kuò)大養(yǎng)殖規(guī)模和標(biāo)準(zhǔn)化水平，這不但簡化了貸款程序，還可獲得3萬元左右的財政貼息，節(jié)約了融資成本。

二、創(chuàng)設(shè)“自評估”機(jī)制，節(jié)本增效惠民

農(nóng)村集體資產(chǎn)股權(quán)存在價值評估難、量價難等特點(diǎn)，如果委托專業(yè)評估機(jī)構(gòu)評估，還將增加借款人融資成本。為破解這一難題，該縣探索創(chuàng)設(shè)了“自評估”機(jī)制，由金融機(jī)構(gòu)成立農(nóng)村集體資產(chǎn)股權(quán)質(zhì)押價值內(nèi)部評估小組，負(fù)責(zé)股權(quán)價值的評估、定價，做到讓利于民、服務(wù)于民。采取評估前到村集體經(jīng)濟(jì)組織了解集體資產(chǎn)規(guī)模、運(yùn)行和收益等情況進(jìn)行現(xiàn)場評價、估值，再由內(nèi)部評估小組成員分別填寫《農(nóng)村集體資產(chǎn)股權(quán)質(zhì)押價值評估表》，對股權(quán)進(jìn)行估價，去掉一個最高額和最低額后的平均額度為最終股權(quán)（每股）價值。目前，該縣開展股權(quán)質(zhì)押貸款的6家金融機(jī)構(gòu)，都已成立了內(nèi)部評估小組，開展自評估工作。

三、創(chuàng)新登記方式，實(shí)現(xiàn)便民高效

農(nóng)村集體資產(chǎn)股權(quán)質(zhì)押貸款需借貸雙方到縣農(nóng)業(yè)農(nóng)村局辦理質(zhì)押登記后，貸款銀行方可發(fā)放貸款。而股權(quán)質(zhì)押貸款的“主戰(zhàn)場”在鄉(xiāng)村，借貸雙方到縣農(nóng)業(yè)農(nóng)村局辦理質(zhì)押登記，既費(fèi)時又費(fèi)力，加之有些股權(quán)持有人常年在外地或身體行動不便，到登記機(jī)關(guān)現(xiàn)場辦理質(zhì)押登記非常不方便。為破解這一難題，該縣不斷創(chuàng)新登記方式，促進(jìn)質(zhì)押登記工作更加便民高效。一是縣農(nóng)業(yè)農(nóng)村局作為股權(quán)質(zhì)押登記部門，通過發(fā)文的形式將質(zhì)押登記權(quán)委托給各鄉(xiāng)鎮(zhèn)（街道）經(jīng)管站，由其具體辦理本轄區(qū)內(nèi)的股權(quán)質(zhì)押登記業(yè)務(wù)，實(shí)現(xiàn)就近便民服務(wù)。二是因在外地、身體不好等原因，不便到現(xiàn)場辦理質(zhì)押登記的股權(quán)人，可通過辦理委托、申請登記人員上門服務(wù)等形式辦理登記業(yè)務(wù)，使工作更加便民和人性化。

四、豐富質(zhì)押物處置途徑，切實(shí)盤活股權(quán)

因現(xiàn)階段農(nóng)村集體資產(chǎn)股權(quán)只能在集體經(jīng)濟(jì)組織內(nèi)部轉(zhuǎn)讓，通過股權(quán)獲得的分紅也普遍較少，股權(quán)流動性較差，一定程度上增加了質(zhì)押股權(quán)的處置難度。為破解這一難題，該縣采取措施，不斷豐富質(zhì)押股權(quán)處置途徑，有利于減少債權(quán)人的損失，減輕借款人的債務(wù)壓力，進(jìn)一步盤活集體資產(chǎn)股權(quán)。對逾期無法正常償還的股權(quán)質(zhì)押貸款，由縣農(nóng)業(yè)農(nóng)村局在收到貸款銀行和擔(dān)保人處置申請后，啟動農(nóng)村集體資產(chǎn)股權(quán)處置程序。主要途徑：一是協(xié)商處置。由貸款銀行采取平移轉(zhuǎn)貸、減額續(xù)貸等形式，同借款人進(jìn)行協(xié)商處置。二是協(xié)商收購。由借貸雙方與借款人所在集體經(jīng)濟(jì)組織或成員協(xié)商收購，所得價款優(yōu)先用于償還債權(quán)人債務(wù)。三是公開交易。待條件成熟后，逐步放開農(nóng)村集體資產(chǎn)股權(quán)交易市場，允許質(zhì)押的股權(quán)通過縣農(nóng)村產(chǎn)權(quán)交易平臺公開轉(zhuǎn)讓給他人，所得價款債權(quán)人有優(yōu)先受償權(quán)。

五、完善風(fēng)險防范機(jī)制，做實(shí)風(fēng)險保障

農(nóng)村集體資產(chǎn)股權(quán)質(zhì)押貸款主要用于發(fā)展農(nóng)業(yè)生產(chǎn)或與之息息相關(guān)的產(chǎn)業(yè)，受自然條件、市場等外部因素影響較大，風(fēng)險較高、難防范。為破解這一難題，該縣積極采取措施，不斷完善風(fēng)險防范機(jī)制。一是由縣財政出資設(shè)立股權(quán)貸款風(fēng)險補(bǔ)償基金，對質(zhì)押貸款進(jìn)行風(fēng)險補(bǔ)償。補(bǔ)償基金初始規(guī)模為2000萬元，每年根據(jù)基金使用情況和新增貸款余額適時補(bǔ)充。如有上級部門撥付風(fēng)險補(bǔ)助資金，一并注入風(fēng)險補(bǔ)償基金池。風(fēng)險補(bǔ)償基金由財政局專戶管理，專賬核算。二是積極鼓勵政策性融資擔(dān)保機(jī)構(gòu)和保險公司，采取股權(quán)質(zhì)押+擔(dān)保公司擔(dān)保和股權(quán)質(zhì)押+保險公司貸款保證保險等方式，為股權(quán)質(zhì)押融資主體融資增信，發(fā)揮擔(dān)保和保險的風(fēng)險保障作用。

六、強(qiáng)化宣傳引導(dǎo)，實(shí)現(xiàn)增量擴(kuò)面

作為“新生事物”的農(nóng)村集體資產(chǎn)股權(quán)質(zhì)押貸款，農(nóng)村各類經(jīng)營主體對其了解甚少，主動申請股權(quán)質(zhì)押貸款的情況不多，同時，相比其他商業(yè)性貸款，開展股權(quán)質(zhì)押貸款業(yè)務(wù)的利潤較低，金融機(jī)構(gòu)對此積極性也不高。為破解這一難題，充分調(diào)動借貸雙方的積極性，該縣在加大政策宣傳和考核力度的同時，積極引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)優(yōu)化信貸服務(wù)，增強(qiáng)股權(quán)質(zhì)押貸款吸引力。一是通過電視、報紙、微信公眾號、直接進(jìn)村入戶等多種形式積極宣傳相關(guān)政策，不斷擴(kuò)大宣傳覆蓋面，做到政策宣傳到村，內(nèi)容知曉到戶，營造良好的氛圍。二是縣人民銀行、縣農(nóng)業(yè)農(nóng)村局聯(lián)合印發(fā)《農(nóng)村集體資產(chǎn)股權(quán)質(zhì)押貸款指導(dǎo)性計劃》，將任務(wù)分解到金融機(jī)構(gòu)和鄉(xiāng)鎮(zhèn)，要求各金融機(jī)構(gòu)按節(jié)點(diǎn)分解落實(shí)，加大貸款投放力度，實(shí)現(xiàn)增量擴(kuò)面，并從金融、農(nóng)業(yè)兩條線進(jìn)行督導(dǎo)、考核，制定工作任務(wù)臺賬，實(shí)行周報告、月統(tǒng)計、季通報制度，加大督導(dǎo)力度。三是積極引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)采取在貸款利率、期限、額度等方面給予優(yōu)惠，簡化審批流程等措施，優(yōu)化股權(quán)質(zhì)押貸款服務(wù)，增強(qiáng)吸引力，實(shí)現(xiàn)增量擴(kuò)面。目前，全縣18個鄉(xiāng)鎮(zhèn)（街道）已實(shí)現(xiàn)股權(quán)質(zhì)押貸款全覆蓋，所發(fā)放的貸款較一般性商業(yè)貸款有利率低、額度大、期限長、程序簡等特點(diǎn)。

（作者單位：山東省沂水縣農(nóng)業(yè)農(nóng)村局）