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核心概要：“做合規(guī)首先最重要的職能就是合規(guī)檢查，那么疫情中我們的合規(guī)人員應該做點什么？應該關注什么？——這就是我今天想要跟大家講解的?！?/p>

黃蘭民，亞太風險管理專業(yè)人士協(xié)會（ARPA）特邀專家，高級經(jīng)濟師、翻譯師，北京外經(jīng)貿(mào)大學校外碩士生導師，北京大學、清華大學、人民大學、上海交大、浙江大學、廈門大學常聘講師，曾任香港中南銀行行政委員會副召集人和辦公室主任，現(xiàn)于某商業(yè)銀行總行任職?！蹲哌M香港銀行》、《香港銀行服務之道》和《香港銀行管理細節(jié)》《香港銀行管理讀心術》《香港銀行服務管理智慧》等多部著作、暢銷書的作者。

ARPA風險網(wǎng)：您認為應當怎樣關注當前合規(guī)檢查的焦點？

黃蘭民：對這個問題要著眼于當前形勢，為了自身企業(yè)的流動性，美聯(lián)儲降息至零利率疊加QE，美國一家百年銀行倒閉，這都說明當下形勢到了比較嚴峻的關頭。首先要關注、研究利率，因為金融的本質(zhì)就是跨期的價值交換，交換的成本就是利率，銀行經(jīng)營貨幣首先要關注資金成本，即利率。疫情原因利息下降，利差變窄，影響收益，而存款是銀行的生命。現(xiàn)在要加大活期儲蓄，現(xiàn)在要顧及方方面面的成本。其次是外匯，疫情原因人民幣貶值，這對本幣、外幣的影響，這對外貿(mào)、邊沿企業(yè)的影響都應該引起重視。第三個要關注通脹影響，不單是有通脹的影響，還有還款能力、企業(yè)倒閉等的影響。還有一個是股市影響，風險就是信息的獲取，獲取信息就會對風險有判斷，所以信息披露是這一層面下很重要的問題。面對疫情要有相當?shù)南胂罅Γ咔樽屛覀儾恢?，要做好最壞的打算，變化永遠是合規(guī)檢查的基本素質(zhì)。

ARPA風險網(wǎng)：您認為合規(guī)檢查應該怎么抓重點呢？

黃蘭民：最重要的一點，我覺得就是關注風險，要識別什么是好風險，什么是壞風險。壞風險是不知道底的風險，現(xiàn)在銀行已經(jīng)出現(xiàn)了很多問題，比如之前貸款做保證金可以，在當下就違規(guī)了，還要關注網(wǎng)銀開戶造成的風險等等，這都風險都要防范。抓住風險之后，還要抓三個重點，也是巴塞爾委員會的內(nèi)控原則，那就是整體結構、組合定位、成本決策這三個問題。不但要看市場，還要看內(nèi)部的管理；不但要看道德風險還要看操作的效力?，F(xiàn)在技術發(fā)展強大，大數(shù)據(jù)把數(shù)據(jù)組合或者相關數(shù)據(jù)比對時，就能發(fā)現(xiàn)存在的很多問題。

ARPA風險網(wǎng)：您覺得要怎樣在非現(xiàn)場檢查中關注同業(yè)風險？

黃蘭民：同業(yè)是風險交叉?zhèn)魅镜闹匾?，一定要防止銀行同業(yè)內(nèi)部管理不好導致的風險，去關注同業(yè)銷售、貸款、客戶等等。近兩年監(jiān)管一直在抓同業(yè)，一定要了解同業(yè)，找到底層風險，高度認識監(jiān)管的新規(guī)。首先要畫像，注重同業(yè)的全面，比如資金的來源、結構等等；第二同業(yè)一定不能有體外，同業(yè)一定是在總行管理的；對同業(yè)賬戶的管理要重視；第四個就是一定要注重同業(yè)的流程，前中后臺一定要分離，且不能有逆流程，把資金的流動搞清楚；投資理財要有管控，同業(yè)要由系統(tǒng)控制，而不是靠人員控制；還要關注同業(yè)信用、產(chǎn)品審批、同業(yè)額度、資金成本、債券價格等等這都是內(nèi)控檢查的要點。

ARPA風險網(wǎng)：在您看來要怎樣在非現(xiàn)場檢查中關注資金風險？

黃蘭民：現(xiàn)在資金問題也是重要問題，資金風險管控是銀行的命脈。要去學習當下資金方面的法律法規(guī)，比如結構性存款限制和整改，特別是反洗錢，國家加大了反洗錢的處罰力度，這方面客戶資料的完整性等都要重視，此外資金的系統(tǒng)授權如何做，產(chǎn)品問題會有哪些，資金要做哪些計劃，盈利手段是什么，如何考核，如何保證資金成本、匯率，貿(mào)易的真實性，注意限額和止損、渠道平臺、定價等等，都是需要引起重視的關鍵問題?？偠灾欢ㄒP注資金業(yè)務。

ARPA風險網(wǎng)：您認為應該怎樣在非現(xiàn)場檢查中關注抵質(zhì)押品風險？

黃蘭民：在不良資產(chǎn)可能大量增加時，在內(nèi)控檢查中關注押品風險。我們講什么是授信呢，首先第一個是信你的還款能力，第二個信你的還款意愿，還款意愿沒有了，那就得看還款能力，能力體現(xiàn)在押品的風險。押品是不良資產(chǎn)的最重要的抓手，押品很多收不回來，一是評估不行，二是押品很多時候拿不到手，所以押品的分析非常重要。押品多是房地產(chǎn)，看押品房地產(chǎn)占多少，看房地產(chǎn)價格變動的影響；要看押品抵債怎么樣，能不能抵，夠不夠抵，特別要關注政府平臺的擔保，要關注第三方，注重不同押品對不良的比例分析，注重押品的四個問題，即準入、登記、評估和現(xiàn)場等等。

ARPA風險網(wǎng)：您認為有什么樣特質(zhì)的人適合做合規(guī)檢查工作？

黃蘭民：首先要有熱愛，其次必須要專業(yè)，第三個必須要細致，還要有大局觀。需要記住的是，內(nèi)控的真正意義是有效性，是讓各項工作有效，要發(fā)現(xiàn)沒效的東西讓它變成有效，而不是避開風險