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隨著經(jīng)濟(jì)社會(huì)的信息化發(fā)展和現(xiàn)代科技在金融領(lǐng)域的運(yùn)用普及，刑事犯罪已向電信網(wǎng)絡(luò)詐騙蔓延。為保護(hù)人民群眾利益、維護(hù)經(jīng)濟(jì)社會(huì)穩(wěn)定、打擊電詐犯罪，加強(qiáng)金融領(lǐng)域源頭上的打防管控是一項(xiàng)根本性的治理舉措。

　　總體特征

　　近年來，在全國(guó)各類刑事犯罪逐年持續(xù)下降的大背景下，電信網(wǎng)絡(luò)詐騙發(fā)案量逆勢(shì)增長(zhǎng)，給人民群眾生產(chǎn)生活和社會(huì)發(fā)展造成嚴(yán)重危害，已成為社會(huì)治安管理的重大突出問題。

　?。ㄒ唬┌l(fā)案態(tài)勢(shì)居高。電信網(wǎng)絡(luò)詐騙是近年來高發(fā)多發(fā)的利用通信、互聯(lián)網(wǎng)實(shí)施的新型網(wǎng)絡(luò)犯罪，在數(shù)量上已超過傳統(tǒng)犯罪案件。據(jù)公安部門通報(bào)，2020年全國(guó)立案的電信網(wǎng)絡(luò)詐騙案92.7萬起，同比上升18.6%，占全部刑事警情的46%；2021年5月全國(guó)立案數(shù)環(huán)比下降14.3%，案件持續(xù)高發(fā)勢(shì)頭得到遏制，但部分省市仍然發(fā)案量大，上升速度快。

　　（二）域外輸入為主。詐騙分子分布地域廣泛，團(tuán)伙詐騙具有一定的針對(duì)性和比較固定的靶向。從全國(guó)情況看，境外窩點(diǎn)作案占67.5%，主要分布在菲律賓、柬埔寨、馬來西亞等東南亞國(guó)家；從各省情況看，跨省域、跨國(guó)境遠(yuǎn)程實(shí)施詐騙占比高，部分省份達(dá)到95%以上，并且仍以境外窩點(diǎn)詐騙占比居多。

　　（三）詐騙手法多變?；ヂ?lián)網(wǎng)新技術(shù)新業(yè)態(tài)快速發(fā)展，加速了電信網(wǎng)絡(luò)詐騙手段的迭代升級(jí)。數(shù)據(jù)表明，近年來公安機(jī)關(guān)打擊的電信網(wǎng)絡(luò)詐騙類型已有100余種，涉案人員呈現(xiàn)出棄賭從詐、棄毒從詐和從電話、短信轉(zhuǎn)為網(wǎng)絡(luò)詐騙的新變化。2020年以來，以網(wǎng)絡(luò)貸款、刷單、婚戀、購物為主的網(wǎng)絡(luò)詐騙花樣翻新，占全部電信網(wǎng)絡(luò)詐騙案件的比例持續(xù)攀升。

　?。ㄋ模┦芎θ后w普遍。犯罪分子利用公眾對(duì)相關(guān)信息甄別能力和個(gè)人信息保護(hù)意識(shí)的欠缺，將撒網(wǎng)式的盲騙轉(zhuǎn)變?yōu)橛嗅槍?duì)性的詐騙。根據(jù)有關(guān)部門的調(diào)查，電信詐騙受害群體普遍，女性多于男性，21至40歲多于41至60歲；在群體分布上，在校學(xué)生、企業(yè)財(cái)會(huì)、網(wǎng)購人員、退休老人受騙概率偏大。

　　管控短板

　　當(dāng)前，銀行的對(duì)公賬戶、銀行卡賬戶是電信網(wǎng)絡(luò)詐騙利用的主要載體，不法分子通過自身開立賬戶或獲取他人賬戶非法使用，是電信網(wǎng)絡(luò)詐騙案件持續(xù)高發(fā)的一個(gè)重要根源，其間暴露出金融領(lǐng)域行業(yè)監(jiān)管、賬戶開立、公眾信息、支付交易存在一定的管控短板。

　?。ㄒ唬┛蛻舯M職調(diào)查不充分滋生涉案賬戶。商業(yè)銀行受理企業(yè)存款賬戶開立申請(qǐng)，主要按照相關(guān)流程審核證明文件的真實(shí)性、完整性、合規(guī)性，申請(qǐng)人身份的一致性以及基本戶的唯一性。對(duì)于“了解你的客戶”的重要盡職調(diào)查環(huán)節(jié)，部分機(jī)構(gòu)基本上憑常規(guī)經(jīng)驗(yàn)，做一般化風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別，缺少管理模型和技術(shù)支撐，客戶盡職調(diào)查簡(jiǎn)單化、寬泛化易于空殼賬戶準(zhǔn)入和涉案賬戶滋生。有數(shù)據(jù)顯示，僅2021年以來，人民銀行組織集中清理整治的涉詐銀行賬戶就達(dá)2.8億戶。

　　（二）賬戶管理粗放導(dǎo)致風(fēng)險(xiǎn)防控弱化。目前大部分銀行機(jī)構(gòu)尚未建立基于客戶風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)的賬戶管理系統(tǒng)，未根據(jù)客戶資質(zhì)、規(guī)模、交易、風(fēng)險(xiǎn)等建立有效監(jiān)測(cè)和處置機(jī)制，對(duì)客戶網(wǎng)銀限額和操作權(quán)限未依據(jù)注冊(cè)資本、經(jīng)營(yíng)情況和實(shí)際結(jié)算需要核定，網(wǎng)銀等非柜面業(yè)務(wù)日單筆、日累計(jì)實(shí)行“一刀切”的頂格授權(quán)，甚至各達(dá)100萬元、1000萬元，并且賬戶風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)仍以人工和事后監(jiān)督為主，賬戶分類分級(jí)管理弱化，風(fēng)險(xiǎn)防控缺乏前置性、有效性。

　?。ㄈ┙灰住皩?shí)名不實(shí)人”引發(fā)賬戶涉案。從近年來開展的存量賬戶排查、風(fēng)險(xiǎn)賬戶核查、涉案賬戶倒查發(fā)現(xiàn)，涉案的對(duì)公賬戶和個(gè)人賬戶，在開立時(shí)均符合實(shí)名制等開戶條件，但通過出租、出借、出售轉(zhuǎn)移后，賬戶的實(shí)名屬性已發(fā)生“實(shí)名不實(shí)人”的性質(zhì)衍變，為賬戶涉詐等非法交易埋下隱患。據(jù)統(tǒng)計(jì)，2020年公安機(jī)關(guān)指令金融機(jī)構(gòu)、第三方支付機(jī)構(gòu)止付凍結(jié)涉案資金2722億元，2021年以來達(dá)2654億元。

　?。ㄋ模┴溬u企業(yè)賬戶產(chǎn)生支付“黑洞”。為便利小微企業(yè)經(jīng)商活動(dòng)，當(dāng)前注冊(cè)公司注冊(cè)資本金實(shí)行認(rèn)繳制，企業(yè)實(shí)繳資本為零即可取得營(yíng)業(yè)執(zhí)照，多數(shù)涉案賬戶均未進(jìn)行稅務(wù)登記。一些以出租出借賬戶為目的設(shè)立的空殼公司，取得營(yíng)業(yè)執(zhí)照、在銀行開立賬戶、開通大額網(wǎng)銀后出租出售，產(chǎn)生支付“黑洞”，為不法分子提供洗錢、電信網(wǎng)絡(luò)詐騙工具。公安機(jī)關(guān)數(shù)據(jù)顯示，2020年金融行業(yè)會(huì)同相關(guān)部門開展“斷卡”行動(dòng)以來，共繳獲涉詐銀行卡56.6萬張，懲戒“兩卡”失信人員17.3萬名。

　　問題成因

　　造成金融領(lǐng)域銀行賬戶管理問題的原因是多方面的，就外部方面看，主要來自關(guān)聯(lián)部門信息的適配性不強(qiáng)，賬戶系統(tǒng)聯(lián)網(wǎng)采用的相關(guān)數(shù)據(jù)，存在影響賬戶開立質(zhì)量的核心要素，但總體上銀行體系的問題，仍是賬戶管控短板形成的主因。

　　（一）主體責(zé)任不落實(shí)，傾斜經(jīng)營(yíng)取向。企業(yè)銀行賬戶開戶許可制度改革后，改由商業(yè)銀行審核備案，并對(duì)賬戶負(fù)有全生命周期管理職責(zé)，但商業(yè)銀行在銀行賬戶管理主體責(zé)任的落實(shí)上，在市場(chǎng)占有率、利潤(rùn)目標(biāo)、績(jī)效考核等擇選權(quán)衡中，傾斜于“重?cái)?shù)量輕風(fēng)險(xiǎn)”的經(jīng)營(yíng)取向。

　?。ǘ┝鞒坦芾聿贿B續(xù)，防控鏈條割裂。商業(yè)銀行內(nèi)部的運(yùn)營(yíng)、市場(chǎng)、風(fēng)控部門缺乏全流程連續(xù)統(tǒng)籌管理，客戶盡調(diào)、開戶審核、交易監(jiān)測(cè)等職責(zé)脫離，防控鏈條割裂。

　　（三）交易監(jiān)測(cè)不到位，使用環(huán)節(jié)乏控。銀行賬戶的實(shí)際功能，在于它作為資金載體的支付運(yùn)行作用，賬戶開立后管理的重點(diǎn)是其支付交易環(huán)節(jié)。商業(yè)銀行一方面在賬戶交易環(huán)節(jié)監(jiān)管措施不嚴(yán)；另一方面由于金融科技運(yùn)用滯后，驗(yàn)證、核實(shí)、識(shí)別客戶身份缺少技術(shù)手段，對(duì)“實(shí)名不實(shí)人”賬戶的非法交易管控乏力。

　　（四）懲戒措施不嚴(yán)厲，治理質(zhì)效欠缺。一是內(nèi)部追責(zé)措施不力，商業(yè)銀行對(duì)因履職原因?qū)е沦~戶出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)和案件的，只采取內(nèi)部通報(bào)、扣減績(jī)效、職務(wù)調(diào)整等簡(jiǎn)單的追責(zé)措施；二是監(jiān)管問責(zé)處理不嚴(yán)，對(duì)違規(guī)機(jī)構(gòu)和個(gè)人監(jiān)管處罰不重，沒能有效落實(shí)商業(yè)銀行主體責(zé)任；三是金融懲戒力度不大，對(duì)非法買賣賬戶的單位和個(gè)人，實(shí)施暫停賬戶非柜業(yè)務(wù)和不得新開賬戶等的懲罰性不強(qiáng)。

　　工作建議

　?。ㄒ唬﹪?yán)格壓緊壓實(shí)金融行業(yè)主體責(zé)任。一是人民銀行進(jìn)一步明確銀行賬戶管理職能，充分發(fā)揮監(jiān)管導(dǎo)向激勵(lì)懲戒作用。二是商業(yè)銀行嚴(yán)格落實(shí)企業(yè)銀行賬戶全生命周期管理主體責(zé)任，按照“誰開戶誰負(fù)責(zé)”“誰的客戶誰負(fù)責(zé)”原則，有效管控賬戶質(zhì)量和風(fēng)險(xiǎn)。

　?。ǘ?qiáng)化電信網(wǎng)絡(luò)詐騙犯罪的源頭治理。一是持續(xù)開展存量賬戶、“一人多卡”賬戶、涉案賬戶的排查、核查、倒查，堵塞違規(guī)批量辦理、非實(shí)名辦理銀行賬戶漏洞。二是聯(lián)合開展“斷卡”行動(dòng)，嚴(yán)厲打擊出租、出借、出售和購買銀行卡、電話卡等違法犯罪，緊緊抓住“兩卡”實(shí)名制關(guān)鍵環(huán)節(jié)，嚴(yán)格實(shí)施金融懲戒，從源頭上切斷和遏制買賣賬戶的產(chǎn)業(yè)鏈條。

　?。ㄈ┘涌旖鹑谛袠I(yè)防范電信網(wǎng)絡(luò)詐騙的技術(shù)建設(shè)。在人民銀行“賬戶與支付業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)系統(tǒng)”“電信網(wǎng)絡(luò)詐騙資金查控平臺(tái)”“企業(yè)信息聯(lián)網(wǎng)核查系統(tǒng)”應(yīng)用基礎(chǔ)上，商業(yè)銀行、第三方支付機(jī)構(gòu)應(yīng)健全賬戶風(fēng)險(xiǎn)管理監(jiān)測(cè)輔助系統(tǒng)，加快金融科技、大數(shù)據(jù)、云計(jì)算運(yùn)用，強(qiáng)化技術(shù)反制，提升“人防+技防”打防質(zhì)效。

　?。ㄋ模┨岣咧Ц吨黧w涉案資金查控效率。一是商業(yè)銀行、第三方支付機(jī)構(gòu)應(yīng)強(qiáng)化預(yù)警止付，持續(xù)深化大數(shù)據(jù)運(yùn)用，提高對(duì)涉詐信息、涉詐“兩卡”前端判別力。二是人民銀行、銀保監(jiān)部門要指導(dǎo)支付主體，優(yōu)化完善即時(shí)查詢、緊急止付、快速凍結(jié)工作機(jī)制，切實(shí)提高涉案資金查控效率，最大限度避免和挽回受害群眾 的財(cái)產(chǎn)損失。

　?。ㄎ澹┰鰪?qiáng)行業(yè)打防協(xié)作綜合治理合力。金融領(lǐng)域應(yīng)深化行業(yè)、部門協(xié)作配合，建立部門聯(lián)防、行業(yè)聯(lián)動(dòng)、社會(huì)聯(lián)治的多維打防協(xié)作機(jī)制，加強(qiáng)與公安、通信、市監(jiān)、工信、稅務(wù)等部門合作，有效匯聚重要行業(yè)重點(diǎn)領(lǐng)域監(jiān)管協(xié)作合力，持續(xù)提升金融領(lǐng)域打擊治理電信網(wǎng)絡(luò)詐騙成效。

　?。U(kuò)大社會(huì)公眾識(shí)騙防騙宣教覆蓋。電信網(wǎng)絡(luò)詐騙是可防性犯罪，事后打擊不如提前預(yù)防，金融系統(tǒng)應(yīng)圍繞“防范為先”原則加強(qiáng)宣傳。一是要堅(jiān)持常態(tài)化，突出前瞻性、增強(qiáng)感知力。二是要提高精準(zhǔn)性，聚焦重點(diǎn)人群、易騙群體有針對(duì)性地開展。三是要擴(kuò)大覆蓋面，實(shí)現(xiàn)“關(guān)聯(lián)人員全覆蓋、服務(wù)對(duì)象不遺漏”。

　　（作者單位：人民銀行長(zhǎng)春中心支行）