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曾經(jīng)通聯(lián)支付網(wǎng)絡(luò)服務(wù)股份有限公司、銀聯(lián)商務(wù)有限公司在銀行卡收單業(yè)務(wù)中因存在未落實商戶實名制、變造銀行卡交易信息、為無證機構(gòu)提供交易接口、通過非客戶備付金賬戶存入并劃轉(zhuǎn)客戶備付金、外包服務(wù)管理不規(guī)范等嚴重違規(guī)現(xiàn)象，被人民銀行分別處以沒收違法所得、罰款及對總公司和分公司相關(guān)責任人給予警告并處罰款的處罰。本文嘗試結(jié)合前述的違規(guī)問題，從反洗錢角度分析商業(yè)銀行POS機業(yè)務(wù)的風險點，進而提出相應(yīng)的風險控制建議。

一、POS機收單業(yè)務(wù)違規(guī)問題涉及的洗錢風險

前述兩家收單機構(gòu)的一系列違規(guī)行為，除了違反我國支付結(jié)算管理的有關(guān)法律法規(guī)和制度規(guī)定，其收單業(yè)務(wù)也存在嚴重的洗錢風險。

（一）法律風險

近年來隨著電子信息技術(shù)的普及，犯罪分子利用智能化的工具通過復(fù)制銀行卡信息并寫入空白磁條卡而對原銀行卡內(nèi)資金進行大肆盜用的案件屢見不鮮。不落實特約商戶實名制，POS機持有人就有可能為此類犯罪行為提供便利。偽卡分子與套現(xiàn)商戶相勾結(jié)，通過違規(guī)商戶進行套現(xiàn)交易竊取資金，根據(jù)非授權(quán)交易風險零責任準則，持卡人對沒有簽名或電子簽名確認的交易無需買單，因此風險由收單方承擔。

（二）操作風險

如商業(yè)銀行或者與其合作外包服務(wù)機構(gòu)對特約商戶入網(wǎng)審核不嚴、商戶準入所需證件表格等實名制基本要求未落實，對商戶自行轉(zhuǎn)借機具的行為沒有嚴格監(jiān)督和管理的話，犯罪分子通過虛假申請成為收單商戶或轉(zhuǎn)借、購買入網(wǎng)POS機具，并使用偽卡實施盜刷，得手后銷聲匿跡，收單行可能承擔退單損失。

（三）道德風險

商業(yè)銀行如果不重視反洗錢工作，有可能不知不覺成為洗錢者的合作方。如將提供虛假信息的客戶簽約為特約商戶，未落實商戶實名制、為無證機構(gòu)提供交易接口、通過非客戶備付金賬戶存入并劃轉(zhuǎn)客戶備付金、就可能為不法分子損害他人利益提供便利，或者為犯罪分子轉(zhuǎn)移資金提供渠道。

二、違規(guī)問題及洗錢風險漏洞存在原因分析

（一）反洗錢意識淡薄，法律法規(guī)和規(guī)章制度落實不到位

雖然本文以通聯(lián)支付和銀聯(lián)商務(wù)為例，但事實上商業(yè)銀行尤其是基層業(yè)務(wù)人員也普遍存在對反洗錢的認識淺薄，對洗錢交易的一般過程研究不夠，對反洗錢各項規(guī)定的目的不理解，對履行反洗錢義務(wù)不到位可能承擔的后果不明確，工作理念模糊，因而不能嚴格執(zhí)行反洗錢規(guī)定的情況。

（二）可疑交易的識別技術(shù)和手段不能適應(yīng)反洗錢要求

可疑交易主要依賴系統(tǒng)識別，人工識別流于形式?；赑OS機收單業(yè)務(wù)離行交易的特點，其可疑交易只能依賴系統(tǒng)識別，人工甄別只能在系統(tǒng)篩選的基礎(chǔ)上進行，甄別人員由于時間、精力、距離等限制，通過分析、電話詢問等方式核實，可能得到的并非真實情況。

（三）對特約商戶的宣傳教育不到位

一些特約商戶通過虛假交易、變造交易為信用卡套現(xiàn)提供便利，有的商戶非法移機或者利用POS從事非法交易，一些商戶不能認真審驗銀行卡的真?zhèn)危荒鼙M責讓客戶簽單或保留簽購單，都有可能為收單銀行帶來風險。

（四）銀行卡收單外包服務(wù)機構(gòu)市場不夠規(guī)范

收單業(yè)務(wù)行業(yè)利潤微薄，促使商業(yè)銀行通過迅速擴張來平衡投入產(chǎn)出，因此選擇通過借助包服務(wù)機構(gòu)以"圈地"、"掃街"方式天搖地動商戶規(guī)模，從而放松商戶準入要求。而部分外包服務(wù)機構(gòu)業(yè)務(wù)資質(zhì)薄弱、從業(yè)經(jīng)驗缺乏、從業(yè)人員業(yè)務(wù)素質(zhì)偏低且流動性高，有的機構(gòu)合規(guī)經(jīng)營意識薄弱，違規(guī)開展業(yè)務(wù)，部分收單機構(gòu)對外包業(yè)務(wù)風險的控制手段單一、控制能力有限。

三、思考與建議

（一）不斷完善和嚴格落實銀行POS機管理制度

中國人民銀行發(fā)布《銀行卡收單業(yè)務(wù)管理辦法》、《關(guān)于銀行卡收單業(yè)務(wù)外包管理的通知》以及中國支付清算協(xié)會制定的《銀行卡收單外包業(yè)務(wù)自律規(guī)范》為POS機業(yè)務(wù)提供了基本管理規(guī)則，各商業(yè)銀行也根據(jù)自身實際制定有相應(yīng)的管理規(guī)定，但近年來信息技術(shù)不斷進步，實際當中也有各種新情況新問題不斷出現(xiàn)，需要銀行與時俱進，不斷完善管理措施，并嚴格落實。

（二）不斷改進反洗錢的技術(shù)與手段，提高客戶身份識別與異常交易監(jiān)測的效率

努力實現(xiàn)對商戶身份識別的全面化，通過技術(shù)手段實現(xiàn)同一客戶身份信息的連續(xù)識別和留存，減少業(yè)務(wù)人員人工識別的難度和疏漏，盡可能全面利用現(xiàn)有的業(yè)務(wù)系統(tǒng)、征信系統(tǒng)、公民身份核查系統(tǒng)、工商登記公示系統(tǒng)等信息，全面了解客戶。

（三）加強對特約商戶的宣傳教育與監(jiān)督管理

商業(yè)銀行應(yīng)加強對客戶的反洗錢宣傳，對使用POS機的特約商戶可能存在的違規(guī)風險有針對性地普及有關(guān)知識，使他們明確自身在使用POS過程中應(yīng)履行的反洗錢義務(wù)，并對可能涉及的銀行卡犯罪、洗錢犯罪風險和有關(guān)法律后果給予警示，不給信用卡套現(xiàn)及虛假交易等違法違規(guī)行為提供便利。同時，采取業(yè)務(wù)抽查、商戶巡檢、系統(tǒng)監(jiān)測以及面對面交流等方式，加強對商戶的監(jiān)管與教育，對有異常交易記錄的商戶增加現(xiàn)場回訪次數(shù)，及時收回已停業(yè)商戶的設(shè)備。

（四）進一步規(guī)范與銀行卡收單外包服務(wù)機構(gòu)的合作

商業(yè)銀行作為收單機構(gòu)，要及時建立健全外包服務(wù)機構(gòu)管理制度和相應(yīng)的內(nèi)控管理機制，根據(jù)本機構(gòu)風險管理水平，明確合作外包服務(wù)機構(gòu)專業(yè)資質(zhì)標準、外包服務(wù)種類、雙方權(quán)責劃分、風險防范措施，豐富對外包服務(wù)機構(gòu)的風險動態(tài)管理手段，提高事前、事中風險防控能力，并建立風險應(yīng)急處置機制。