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       自東南亞金融科技監(jiān)管風(fēng)暴以來(lái)，中國(guó)出海金融科技公司密切關(guān)注著當(dāng)?shù)乇O(jiān)管政策。

　　2020年10月28日，馬來(lái)西亞證券委員會(huì)（SC）新修訂的《馬來(lái)西亞數(shù)字資產(chǎn)準(zhǔn)則》正式生效，以推動(dòng)數(shù)字資產(chǎn)領(lǐng)域的負(fù)責(zé)任創(chuàng)新，有效管理風(fēng)險(xiǎn)和保護(hù)投資者利益。這是繼印尼金融管理局（OJK）在線借貸六項(xiàng)新規(guī)后，東南亞金融科技監(jiān)管又一只靴子落地。

　　中國(guó)金融科技公司出海東南亞始于2017年。當(dāng)時(shí)，東南亞市場(chǎng)業(yè)態(tài)幾近空白，移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)滲透率持續(xù)增長(zhǎng)，面對(duì)上億人口的金融需求，中國(guó)公司蜂擁而至。在最高峰時(shí)期，僅印度尼西亞就有超過(guò)2000家金融科技公司。但兩年繁榮過(guò)后，一場(chǎng)現(xiàn)金貸監(jiān)管風(fēng)暴席卷印尼，東南亞各國(guó)金融監(jiān)管隨之升級(jí)。

　　據(jù)ADVANCE.AI（領(lǐng)創(chuàng)智信）《東南亞金融科技市場(chǎng)風(fēng)控報(bào)告》，2019年，大批中國(guó)出海企業(yè)因監(jiān)管收緊、逾期率攀升、市場(chǎng)收縮等因素關(guān)停東南亞業(yè)務(wù)。2020年，東南亞金融科技市場(chǎng)開始被螞蟻集團(tuán)、陸金所等巨頭公司入場(chǎng)收割。

　　對(duì)于創(chuàng)業(yè)者來(lái)說(shuō)，東南亞仍有大塊的市場(chǎng)空白。貝恩、谷歌和淡馬錫聯(lián)合推出的《東南亞數(shù)字金融服務(wù)報(bào)告》數(shù)據(jù)顯示，東南亞的互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)仍然在快速增長(zhǎng)，在2025年將達(dá)到3000億美元，且仍然有超過(guò)75%的消費(fèi)者缺乏充分的銀行服務(wù)。

　　經(jīng)歷這場(chǎng)監(jiān)管洗牌后，一些中國(guó)出海金融公司開始轉(zhuǎn)變經(jīng)營(yíng)策略，即從單純消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)向金融科技解決方案。一些公司以金融科技賦能在線理財(cái)和資產(chǎn)管理，采用了定制化、模塊化、滿足當(dāng)?shù)乇O(jiān)管要求的云輸出模式。另一些公司則將人工智能、算法模型、機(jī)器學(xué)習(xí)等技術(shù)運(yùn)用到個(gè)人信用評(píng)估過(guò)程。

　　同時(shí)，隨著東南亞電商的興起，各國(guó)對(duì)于電子支付和消費(fèi)信貸的需求逐漸形成差異化。待各國(guó)監(jiān)管政策相繼落地后，東南亞仍是一塊金融科技創(chuàng)業(yè)的熱土。

　　針對(duì)中國(guó)出海金融公司在東南亞的本地化挑戰(zhàn)以及人工智能在借貸領(lǐng)域的應(yīng)用，ADVANCE.AI（領(lǐng)創(chuàng)智信）CEO壽棟接受了記者的專訪。

　　Q1：中國(guó)金融科技公司出海東南亞，會(huì)遇到哪些本地化挑戰(zhàn)？

　　壽棟：中國(guó)金融科技公司在東南亞主要面臨三個(gè)方面的挑戰(zhàn)。第一個(gè)是應(yīng)對(duì)本地監(jiān)管政策，每個(gè)國(guó)家的監(jiān)管政策不一樣，風(fēng)險(xiǎn)也不一樣，需要結(jié)合本地情況對(duì)政策進(jìn)行理解、消化和溝通。這種溝通一般需要面對(duì)面，勢(shì)必需要一個(gè)本地化團(tuán)隊(duì)。這里就涉及到第二個(gè)方面，團(tuán)隊(duì)的本地化，選擇哪些合作方，如何搭建本地化團(tuán)隊(duì)，是業(yè)務(wù)能否落地和開展的重要條件。第三個(gè)是模式的本地化，比如產(chǎn)品模式、期限、利率等，是否合規(guī)，是否適應(yīng)當(dāng)?shù)厥袌?chǎng)等。

　　Q2：東南亞金融科技監(jiān)管有哪些趨勢(shì)？中國(guó)出海企業(yè)應(yīng)該如何應(yīng)對(duì)？

　　壽棟：東南亞一些國(guó)家已經(jīng)開始有監(jiān)管沙盒及牌照機(jī)制。比如印尼，開展信貸業(yè)務(wù)的公司必須在OJK申請(qǐng)牌照。牌照也分為不同階段，公司先拿到注冊(cè)，進(jìn)入監(jiān)管沙盒，大概一年后，相關(guān)業(yè)務(wù)通過(guò)監(jiān)管審計(jì)，同時(shí)資金股東各方面滿足監(jiān)管要求，就能獲得正式牌照。

　　有些國(guó)家是試運(yùn)營(yíng)模式，試圖探索適合當(dāng)?shù)氐谋O(jiān)管模式，也有些國(guó)家現(xiàn)階段可能會(huì)從利率等方面進(jìn)行指導(dǎo)，類似于中國(guó)的窗口指導(dǎo)。

　　按照中國(guó)市場(chǎng)經(jīng)驗(yàn)，我認(rèn)為東南亞市場(chǎng)最終都會(huì)走向牌照化。因?yàn)榻鹑陬愶L(fēng)險(xiǎn)型業(yè)務(wù)，持牌合規(guī)經(jīng)營(yíng)是一個(gè)長(zhǎng)期化的趨勢(shì)。持牌公司需要遵守監(jiān)管政策及當(dāng)?shù)胤?，確保產(chǎn)品合規(guī)，按月向監(jiān)管機(jī)構(gòu)上傳運(yùn)營(yíng)數(shù)據(jù)，保護(hù)用戶數(shù)據(jù)隱私等。

　　對(duì)中國(guó)出海金融公司而言，我認(rèn)為有兩個(gè)方面是需要注意的。第一個(gè)是嚴(yán)格要求自己符合當(dāng)?shù)乇O(jiān)管政策和行業(yè)準(zhǔn)則，設(shè)立專門的團(tuán)隊(duì)處理監(jiān)管相關(guān)事務(wù)。我們還通過(guò)組織沙龍、定期分享白皮書的形式，引導(dǎo)合作伙伴關(guān)注最新的監(jiān)管動(dòng)態(tài)，希望出海公司能持牌，更合規(guī)、更長(zhǎng)期地經(jīng)營(yíng)本地業(yè)務(wù)。

　　第二個(gè)是通過(guò)知曉最新的監(jiān)管政策，及時(shí)調(diào)整產(chǎn)品和業(yè)務(wù)模式。比如監(jiān)管對(duì)利率設(shè)定限制，就需要調(diào)整產(chǎn)品年化；監(jiān)管要求不能有利息之外的額外收入，產(chǎn)品就需要去掉會(huì)員費(fèi)、砍頭息等。

　　Q3：東南亞金融科技市場(chǎng)中，人工智能（AI）技術(shù)有哪些具體應(yīng)用的場(chǎng)景？能發(fā)揮什么作用？

　　壽棟：在金融領(lǐng)域，“計(jì)算機(jī)視覺”這一人工智能類別已被廣泛應(yīng)用，或者說(shuō)只要對(duì)用戶身份信息有認(rèn)證需求，對(duì)用戶欺詐風(fēng)險(xiǎn)有防范需求的場(chǎng)景都可以應(yīng)用這個(gè)技術(shù)。

　　領(lǐng)創(chuàng)智信是一家亞洲領(lǐng)先的AI及大數(shù)據(jù)公司，主要服務(wù)東南亞本地傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)和電商平臺(tái)，其次是中國(guó)出海金融科技公司等，我們對(duì)不同的客群使用了不同的產(chǎn)品模式。

　　中國(guó)公司信息化程度比較高，我們?yōu)榕呐馁J、融360、閃銀等公司提供基礎(chǔ)科技產(chǎn)品。比如我們獨(dú)立研發(fā)的eKYC產(chǎn)品，客戶可以通過(guò)使用我們提供的OCR、人臉識(shí)別、活體識(shí)別等功能，解決登錄過(guò)程中身份驗(yàn)證流程自動(dòng)化的問(wèn)題。同時(shí)，登錄驗(yàn)證后也會(huì)結(jié)合我們提供的信用評(píng)分等其他產(chǎn)品降低商業(yè)風(fēng)險(xiǎn)。

　　AI在金融領(lǐng)域的應(yīng)用有兩方面的作用。第一個(gè)是提升效率，東南亞還有一些本地金融機(jī)構(gòu)，需要面對(duì)面地做個(gè)人信息收集，AI技術(shù)可以提升金融機(jī)構(gòu)的效率，也優(yōu)化了客戶登錄的體驗(yàn)。尤其是在后疫情時(shí)代，相關(guān)機(jī)構(gòu)更需要人工智能技術(shù)來(lái)幫助推進(jìn)業(yè)務(wù)的發(fā)展。第二個(gè)作用是降低風(fēng)險(xiǎn)，通過(guò)我們?nèi)鞒痰膃KYC服務(wù)以及評(píng)分等產(chǎn)品，就可以幫助金融機(jī)構(gòu)防范欺詐風(fēng)險(xiǎn)和信用風(fēng)險(xiǎn)，從而提升企業(yè)綜合收益。