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漫山遍野都是網(wǎng)傳《互金風(fēng)險專項整治工作實施方案》（以下簡稱：互金整改方案），經(jīng)多方求證，尚不能確定真實性。目前，僅將此互金整改方案當(dāng)做一個事件，我們談一點個人觀點。

1. “促打結(jié)合”

根據(jù)2015年7月18日《關(guān)于促進互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展的指導(dǎo)意見》，互金整改方案并非只打擊不支持，而是在“鼓勵和保護真正有價值的互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新”基礎(chǔ)上，整治違法違規(guī)行為，切實防范風(fēng)險，建立監(jiān)管長效機制，促進互金規(guī)范有序發(fā)展。對于某些互金業(yè)態(tài)，也許指向P2P，非法集資案件頻發(fā)的區(qū)域應(yīng)重點打擊。

2. 整治原則明確

“打擊非法，保護合法”。這就要求業(yè)內(nèi)企業(yè)、人員，認(rèn)真甄別合法與非法的邊界。但在真實市場環(huán)境下，并不是“非黑即白”，往往是法律條文滯后、文義解釋寬嚴(yán)度不均、各地執(zhí)法力度不同，導(dǎo)致了很多現(xiàn)實法律問題。根據(jù)違法違規(guī)情節(jié)輕重、社會危害程度區(qū)別對待不同主體，我們認(rèn)為，區(qū)別對待可以緩解社會矛盾，減少互金企業(yè)反彈，但是易產(chǎn)生“尋租”，尤其是某些非官方協(xié)會，打著合規(guī)旗號找企業(yè)要錢的情況時有發(fā)生。遠(yuǎn)近結(jié)合，邊整邊改。遠(yuǎn)近結(jié)合好理解，那么，邊整邊改呢？似乎有個時間順序問題，對于創(chuàng)新金融產(chǎn)品而言，建議給予“先改后整”的豁免，保護有生力量。

3. 重點問題：P2P和股權(quán)眾籌

網(wǎng)貸平臺還是老問題，重點是“落實”，通過列舉的不得發(fā)放貸款、不得期限拆分、不得夸大融資項目收益前景等內(nèi)容，我們可以發(fā)現(xiàn)監(jiān)管層反復(fù)強調(diào)如上幾條，對市場的影響是：網(wǎng)貸平臺再也不是投機群體撈一把的溫床，而是直接融資、小額分散的信息平臺。相較而言，之前股權(quán)眾籌的容忍度較大，這是由股權(quán)眾籌市場較小等原因?qū)е?，但互金整改方案卻特別強調(diào)：不得自籌！這一問題非常嚴(yán)峻，北京地區(qū)某些公司高調(diào)宣揚股權(quán)眾籌，實質(zhì)上就是出讓自身股權(quán)給不特定多數(shù)人，已經(jīng)開始暴露風(fēng)險。眾籌買房等也將面臨嚴(yán)峻的合規(guī)考驗。

4. 互聯(lián)網(wǎng)資管與跨界

互金整改意見在這一條中透露了心聲：互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)和傳統(tǒng)金融機構(gòu)平等競爭，行為規(guī)范和監(jiān)管要求保持一致。這無疑給互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)一個信號，無論互聯(lián)網(wǎng)在虛擬世界如何強大，還是要回歸現(xiàn)實世界的羸弱。沒有風(fēng)控能力和金融牌照，不得在互聯(lián)網(wǎng)上從事金融行業(yè)。同時，私募、金融機構(gòu)不得利用互聯(lián)網(wǎng)繞開監(jiān)管，將產(chǎn)品銷售給風(fēng)險承受能力不相配的老百姓。

5. 大型集團互金策略

之前我們一直擔(dān)心的“自融擴大解釋”問題，似乎可以放心了。但我們發(fā)現(xiàn)，監(jiān)管機構(gòu)還是給了原則：同一集團內(nèi)取得多項金融業(yè)務(wù)資質(zhì)的，不得違反關(guān)聯(lián)交易等相關(guān)業(yè)務(wù)規(guī)范，要求設(shè)立防火墻，防范風(fēng)險交叉感染。這也是充分考慮了金融行業(yè)的致命弱點：傳導(dǎo)性，易引發(fā)系統(tǒng)性風(fēng)險，設(shè)立風(fēng)險隔離制度確有必要。

6. 第三方支付業(yè)務(wù)

央行對第三方支付公司的管理越來越智慧，痛點問題被釜底抽薪，將之前市場上出現(xiàn)的漏洞一一補足，畏于罰款、取締、移交司法等手段，支付公司近期的表現(xiàn)相對良好。給央行支付司點贊。只提醒一句，最近第三方支付牌照被推高成“天價”，還望正本清源，還市場“平和”。

7. 準(zhǔn)入管理

提前介入互金企業(yè)的管理工作，無疑是正確的。首當(dāng)其中的就是工商部門，自轉(zhuǎn)變?yōu)榉?wù)型部門后，設(shè)置門檻的情況越來越少。本次反其道行之，也是為了配合金融監(jiān)管部門將迷惑老百姓的假金融公司揪出來，無論是已經(jīng)注冊的還是尚未注冊的。颯姐預(yù)計，如果被證實此整改意見為真，則會掀起一陣“改名潮”。

8. 資金監(jiān)測

加強互聯(lián)網(wǎng)金融從業(yè)機構(gòu)資金賬戶及跨行清算的集中管理，對平臺資金進行全方位監(jiān)測。存款銀行將再次成為香餑餑，雖然各家銀行的網(wǎng)貸服務(wù)都并非盡如人意。

9. 舉報和重獎重罰制度

一言以蔽之，發(fā)揮朝陽群眾的正面作用。

10. 加大整治不正當(dāng)競爭工作力度

作為代理互金不正當(dāng)競爭第一案的律師，深有體會，不正當(dāng)競爭問題亟待解決。只是本互金整改辦法，并未窮盡目前市面上有的不正當(dāng)競爭行為，而某些行為將嚴(yán)重影響互金企業(yè)的公平發(fā)展。

11. 技術(shù)手段

研究建立互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管技術(shù)支持系統(tǒng)，通過網(wǎng)上巡查、網(wǎng)站對接、數(shù)據(jù)分析等手段，摸底互金總體情況，及時預(yù)警群體性事件。颯姐必須說，“只擺渡，不上岸”也是種智慧，兩年前一家企業(yè)找颯姐約飯談及他們只專注于協(xié)助監(jiān)管機構(gòu)解決技術(shù)問題，俺想他們的春天來了。

12. 摸底排查已開啟

2016年5月15日各省市已將整頓方案向領(lǐng)導(dǎo)小組匯報，同時開始清查。重視保留證據(jù)，對于資金大、人員多的大平臺或閃電速度發(fā)展的平臺，一經(jīng)發(fā)現(xiàn)涉嫌重大非法集資等違法行為，馬上報告。摸底工作于2016年7月底前完成。

13. 清理整頓

違規(guī)情節(jié)輕微，要求限期整改；拒不整改或違規(guī)情節(jié)較重，依法關(guān)閉或取締；涉嫌犯罪的，移送相關(guān)司法機關(guān)。本整治活動與其他機關(guān)現(xiàn)場處置制度不矛盾，可同時進行。這給我們法律工作者帶來了更高要求，之前主要判斷是否犯罪問題，現(xiàn)在要判斷行政違法程度，還要結(jié)合打非和專項整治活動，給從業(yè)企業(yè)中肯建議。整頓工作于2016年11月底前完成。

14. 督查和評估

整治行動同時派員監(jiān)督，及時糾偏。也是于2016年11月底前完成。

15. 驗收和總結(jié)

人民銀行會同相關(guān)部門將總體報告和監(jiān)管長效機制報國務(wù)院，于2017年3月底完成。

16. “穿透式”監(jiān)管規(guī)則

無論搭多少結(jié)構(gòu)，都要一眼看到原形。其實“穿透式”就是要抓住事物的本質(zhì)問題，將浮于表面的迷霧撥開。我的外國同行們經(jīng)常來交流，中國法律中為何有“重實體，輕程序”的傳統(tǒng)，反映在金融監(jiān)管規(guī)則上也是如此。還是因為我國民眾的法律傳統(tǒng)是找到罪魁禍?zhǔn)?，而不是程序第一。無需糾結(jié)，沒有優(yōu)劣，能達(dá)到效果就好。

17. 建立互金產(chǎn)品集中登記制度

將信息孤島變成巨大漁網(wǎng)，將產(chǎn)品信息集中監(jiān)測是好事，注意安全保障即可。強化對征信機構(gòu)的監(jiān)管，使征信更好為互金提供支持，還望相關(guān)機構(gòu)不要重復(fù)“現(xiàn)在的區(qū)別化待遇”。

18. 充分發(fā)揮中國互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會作用

充分發(fā)揮中國互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會作用，制定行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)、數(shù)據(jù)統(tǒng)計、信息披露、反不正當(dāng)競爭等制度。作為互金老兵，對中國互金協(xié)會充滿期望，期待站在更高的高度，給地方協(xié)會業(yè)務(wù)指導(dǎo)，防止地方各級協(xié)會五花八門、千奇百怪的做法，影響市場和營商環(huán)境。

19. 以案說法加強教育和引導(dǎo)

我們也在協(xié)助各級政府和協(xié)會在全國各地開展互金法律宣講，喜聞樂見的形式是分享曾經(jīng)親身經(jīng)歷的案例，總結(jié)互金案例中發(fā)人深思的點，提高老百姓的金融防騙意識。另外，以適當(dāng)方式適時公布案件進展，確有必要，防止小事演變成大事，大事演變成公共事件。

結(jié)語

互金整改方案的真實性尚未確定前，我們抱著客觀地態(tài)度來看，如上十九條確實應(yīng)當(dāng)?shù)玫交ソ鹌髽I(yè)、監(jiān)管支持機關(guān)、從業(yè)人員的足夠重視。在專項行動同時，企業(yè)自查行為也可以同步進行，有問題多溝通交流，爭取整改的機會。世上無難事，只要肯登攀?；ソ饎?chuàng)業(yè)難，我們都挺過來了；整改和打非，也能挺過來?；ヂ?lián)網(wǎng)金融是有活力的，且行且珍惜。