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貴州省都勻市幾年前曾發(fā)生過一起特大電信詐騙案，不法分子先利用非法手段獲取國內(nèi)公民個人信息后，在境外設(shè)置所謂的話務(wù)“窩點”，再冒充銀行人員、公檢法工作人員等，隨機(jī)向國內(nèi)撥打詐騙電話或發(fā)送詐騙短信，誘騙受害人將資金存入不法份子通過非法買賣獲得的銀行帳戶。

在此例電信詐騙案中，詐騙集團(tuán)會將詐騙所得資金迅速拆分轉(zhuǎn)移進(jìn)行漂白，短短5天內(nèi)便將被騙帳戶中的1.17億元資金，通過網(wǎng)上銀行轉(zhuǎn)移至近一萬個個人帳戶中，并最終在境外通過ATM機(jī)取現(xiàn)以完成洗錢的最終目的。

類似電信詐騙犯罪屢見不鮮，不法分子通過電話、短信、網(wǎng)絡(luò)等途徑發(fā)布欺詐信息，誘使被害人將銀行帳戶、支付帳戶內(nèi)的資金劃轉(zhuǎn)到指定帳戶中，也有先騙取被害人的網(wǎng)上銀行、手機(jī)銀行、電話銀行等個人信息后，再從被害人帳戶盜轉(zhuǎn)資金的情況。

人民銀行通過2016年銀發(fā)261號文《中國人民銀行關(guān)于加強(qiáng)支付結(jié)算管理防范電信網(wǎng)絡(luò)新型違法犯罪有關(guān)事項的通知》，和2019年銀發(fā)85號文《中國人民銀行關(guān)于進(jìn)一步加強(qiáng)支付結(jié)算管理防范電信網(wǎng)絡(luò)新型違法犯罪有關(guān)事項的通知》，以這兩份文件督促國內(nèi)銀行強(qiáng)化防范電信網(wǎng)絡(luò)詐騙工作，銀行除了要落實最關(guān)鍵的帳戶實名制管理外，還應(yīng)強(qiáng)化以下工作：

1、加強(qiáng)懲戒冒名開戶

銀行在辦理開戶業(yè)務(wù)時，如發(fā)現(xiàn)有冒用他人身份開立帳戶情形，應(yīng)及時向公安機(jī)關(guān)報案，并將被冒用身份證件移交公安機(jī)關(guān)處理。

2、建立單位開戶審慎核實機(jī)制

銀行應(yīng)全面了解開戶單位的經(jīng)營規(guī)模、業(yè)務(wù)情況以及開戶意愿真實性，并按季排查企業(yè)是否被企業(yè)信用信息公示系統(tǒng)列為“嚴(yán)重違法失信企業(yè)名單”，同時對注冊地和經(jīng)營地不一致的異常情況保持高度警覺。

3、個人聯(lián)系信息的真實性

銀行須確認(rèn)留存的個人聯(lián)系電話號碼，與個人身份證件號碼為一對一對應(yīng)關(guān)系，若出現(xiàn)多人使用同一聯(lián)系電話號碼，須馬上進(jìn)行排查清理。

4、加強(qiáng)帳戶交易活動監(jiān)測

對開戶之日起6個月內(nèi)無交易記錄帳戶，銀行應(yīng)暫停非柜面業(yè)務(wù)，待重新核實身份后才可恢復(fù)業(yè)務(wù)。

5、婉拒客戶開戶情形

單位或個人拒絕對有疑問的身份信息，向銀行提出有效的舉證或說明；單位和個人組織他人同時或分批開立帳戶；銀行有明顯理由懷疑開立帳戶是為了從事不法犯罪活動等，都應(yīng)婉拒開戶要求。

6、針對大眾進(jìn)行培訓(xùn)

銀行可通過柜面或滾動屏幕方式，宣傳和教育大眾買賣銀行帳戶、冒名開戶的懲戒力度；一旦被認(rèn)定有出租、出借、出售、購買銀行帳戶情形，或是假冒身份或虛構(gòu)代理關(guān)系進(jìn)行開戶的單位或個人，人民銀行規(guī)定自2019年4月1日起，5年內(nèi)暫停該個人或單位非柜面業(yè)務(wù)、支付帳戶等所有業(yè)務(wù)，且5年內(nèi)銀行不得為其新開立帳戶，就算五年懲戒期滿后要重新開帳戶，銀行也須進(jìn)一步大審核力度。

其實在電信詐騙的銀行卡洗錢犯罪活動中，銀行可從三個可疑特征，去識別業(yè)務(wù)中可能存在的電信詐騙風(fēng)險：首先是開戶環(huán)節(jié)，銀行須關(guān)注開戶人是否存在無合理理由，卻執(zhí)意開立多個個人帳戶行為；判斷是否存在冒名開戶的行為，此外還須對代理開戶的被代理人身份進(jìn)行核查，若有類似異地身份證件、偏遠(yuǎn)地區(qū)身份證件或未成年人、老年人、無職業(yè)者等，會因類似人員較容易受騙，所以個人信息也常被不法份子謊報。

其次，在轉(zhuǎn)賬交易環(huán)節(jié)要查看帳戶資金是否存在集中轉(zhuǎn)入、分散轉(zhuǎn)出，或分散轉(zhuǎn)入、集中轉(zhuǎn)出現(xiàn)象；可從資金流向的地區(qū)特性進(jìn)行識別，特別要注意那些意圖規(guī)避限額交易的轉(zhuǎn)賬行為；如果從交易筆數(shù)來看，短期內(nèi)明顯增多或帳戶不留余額者，銀行都應(yīng)該合理關(guān)注。至于長期未使用帳戶，卻突然間發(fā)生頻繁或大額交易，或不同主體帳戶卻使用同一IP或MAC地址，甚至IP地址涉及境外地區(qū)時，銀行都應(yīng)高度關(guān)注洗錢風(fēng)險。

最后，銀行要特別注意取現(xiàn)交易環(huán)節(jié)中，須監(jiān)測銀行卡在境外取現(xiàn)的頻率和金額，及境內(nèi)同一ATM機(jī)在短時間內(nèi)集中發(fā)生多張銀行卡，特別是異地卡或其他銀行的銀行卡連續(xù)取現(xiàn)的可疑情況。